自2009年开始，李昌平等人在信阳郝堂村进行的“内置金融”实验，已经开花结果。在故乡沦陷、村庄消亡的背景下，郝堂是如何逆袭的？听听三农专家李昌平的解读。
李昌平 | 文
现在中国乡建院每年在全国各地，做3-5个村子的实践，我们自己去选点，帮助农民搞建设，地方政府采购服务，郝堂村是其中的一个案例。2013年，它被评为全国示范村，12个示范村中，它是综合评比的第一名。
新农村建设的出路在哪里？
改革开放以后农村的情况，我之前给总理写信时说“农民真苦、农村真穷、农业真危险”，这三句话高度概括了三农问题。今天如果用三句话来描述今天中国中西部地区农民的状况，就是“政治贫民、社会流民、市场贱民”。今天基层组织的状况：经济发展靠外资，动不动就是招商引资，一些中西部地区的县一级、村一级都在招商引资，外资不一定是外国资金，主要是外部资金；社区建设靠恩赐，求爷爷告奶奶；社区治理靠广播。

一，农村的出路在哪里？我们把城市化、工业化概念先放到一边，从农村的角度来研究农村。我认为农村发展的力量要靠三个方面。
第一，金融创新，钱生钱。农民组织内部没有金融是没有能量的。台湾的农民为什么厉害？因为有农会；台湾的农会为什么厉害，因为里面有农信部。台湾一个乡2000个农民，农信部一年可以为农民提供贷款20个亿到60个亿。
第二是靠土地增值。如果在土地上种庄稼，一家一户这么一点小地赚不了多少钱，而连片的种植可以赚到钱，如果种药材、经济作物更赚钱，如果在土地上“种房子”更加赚钱。土地是财富之母，在改变土地用途的过程中所带来的增值收益到底归谁，如果这个增值收益归农民，农民就有希望。
第三是组织创新，增加农民自己的主体性。任何小农都不可能成为强势的市场主体，只有将千千万万的小农组织起来，变成一个有组织的社会主体和市场的主体。现在的农民组织都没有力量，农民也没有权利。
金融创新钱生钱、土地创新土地增值、组织创新人增权，并且这三个方面是互动的，是一体化的。金融创新能够带来土地创新，土地创新能够带来组织创新，如果农民组织有了土地增值的权利和金融创新，这个组织就变得有力量，所以金融创新是土地创新的基础，土地创新是组织创新的基础。
土地金融创新，就是将一个村社建成一个共同体，在共同体里加入内置金融，成立土地金融信托服务社。村社内成立资金互助的组织，依托这个组织，赋予它很多的功能。第一个功能是土地储存功能。农村土地很分散，农民出去打工了，无法经营，可以将自己的土地做价储存到金地融托服务社。组织给你一定的利息，存的时间越长利息越多。农民也可以将土地的使用权取走，若进城不想回来了，也可以将地权变现，出售给村社组织，或卖给村社内的其他农民。同时，宅基地和房屋也可以做价，信托给这个组织，每年收取固定的收益或分红。

二，重建农民村社共同体。中国乡村社会在旧社会时期，是以家族共同体自治为主，加上乡绅自治。解放后将家族共同体社会改造成为村社共同体社会。改革开放后，我们将村社共同体社会解体，现在的中国农村是无主体社会，不知道谁是主体。小农作为一个主体，在市场上没有权利了，就一定要组织起来。
我认为必须重建农民的村社共同体，要村社一体化。改革开放以后，只要村社一体化的都发展很好，只要没有实行村社一体化的地方，发展都不太行。这是规律性的东西，在市场经济的条件下必须要组织起来，最好的组织就是村社一体化的共同体，这种共同体是三位一体的，不仅要发展经济，还要建设社区和治理社区，通过社区经济发展促进经济的建设和治理，反过来社区的建设和治理促进社区经济发展。
三，中国有10%的农村会逐步城市化，60%的农村会逐步空心化，还有30%的村庄会成为新农村建设的重点，后面这30%是我们要重点研究的。
村社共同体要适应城市化和逆城市化趋势。农村是一个平台，本地人、外地人都可以在这个平台上创造价值。建设新农村是要建设成开放式的，可经营的，大家都可以在上面看到价值的平台。在城市化一定水平时就会出现逆城市化，就会向农村转移产业，要养老、要休闲，要有清洁的空气，这时很多村庄就会成为宝贝，农村文明、农业文明就变得可消费，30%的村庄会变得越来越好，这是我们未来的方向。

制订章程的过程达成契约
信阳现在是河南省综合改革试验区，最主要的改革试验是什么呢？金融创新、土地创新，就是给农民发70年的土地产权证、房屋证，和城市是一样的。当时的市委书记叫王铁，很有魄力，花了大量的精力去办证，办产权证、林权证。信阳市的农民拿了产权证、林权证到银行抵押贷款，没有一家银行买账。王书记就急了，开了很多次会议，跟行长拍桌子。
我去上课时就说，建设新农村先建新金融，拍桌子能解决这个问题也不错。但如果我是行长，我也不贷。为什么？
一，银行将一个亿贷给一个企业，一个信贷员即可。将一个亿贷给农民，一户贷1万，需要多少信贷员？不经济。现在的银行都不愿意给小企业贷款，怎么愿意给农民贷款？
二，银行将钱贷给企业，不还钱可以拍卖企业。小农不还钱，只有几亩地，派银行的职员去经营吗？所以小农分散的土地资产不可能成为正规金融的抵押品。
三，银行将钱贷款给企业，企业在银行开户，钱怎么花的银行知道，可以控制风险，但是钱贷款给农民，无法控制风险。我们不能用美国的思路来解决中国的问题，美国的农民是几千亩、几万亩、几十万亩的土地，所以可以城市金融下乡。

郝堂是一个穷山村，种植一点水稻和茶叶，距离信阳市区大概15分钟的车程。我去了村里和村主任聊天，他那年55岁。他说我不想干了，因为村干部的道路是越走越窄。我问他想干什么？他说想为村里的老人办一点事情，村子里前两天有老人刚刚死了，是上吊死的。
我去的时候是9月份，满山都是板栗，可是板栗掉下来，树上的也没有人采，采下来不值钱。与其他村庄一样，郝堂村的青壮年也是在外面打工，很难回来尽孝。郝堂村，就形成了一种风气，老人如果得了病，自己判断这个病没有救，就上吊自杀或者喝药，年年都有。
我说我帮你，但你要有耐心。我带5万块钱来，你找政府要10万块钱，15万钱放到你村子里，村里愿意参加养老合作社的老人每人出2000块钱，最后资金所产生的利息收入分配给老人。另外，你再找7个人，每人出2万，3年之内不能要利息，3年之后可以要利息。再找老人和我组成监事会和理事会。
过了三天他就给我打电话了，说已经找到7个人，你赶快来。我去了，他打电话将这7个人叫回来，还有村里的代表、老人的代表，然后我们开始制定章程，讨论养老资金互助社的章程。从名称开始讨论，最后说夕阳红比较好。从为什么要干这个事情，有哪些社员，有什么样的权利、什么样的治理结构，贷款怎么收、怎么分配。我们用了36个小时。讨论完了之后，所有人都很兴奋，打印出来人手一份，回去再过一遍，没有意见然后签名。
制订章程的过程其实是达成契约的过程，是相互说服教育的过程，是学习的过程，是发现人才的过程，所以这个过程不能省。
就这样开业了，按照章程规定每年小年腊月二十三是分配日，我们是10月份开业的，很多农民不相信，开始只有15个老人加入。我们34万块钱很快就放出去32万块钱，到小年那天结算，产生9000多块钱的利润。按照章程规定，14%的利润分配给老人，每一个老人分了330块钱。
分红的时候，15个老人坐在台下，那7个人包了红包给这些老人，尽管只有330块钱，可是哭成一片，大家很感动。第二年48个老人参加，我们的资金规模也扩大了。年底分红时，每一个老人分到530块。
我们请来区里一个副区长，请她去给农民派红包，她站在台上边派边哭。她说我是农村出来的，6姊妹，我是老大，每年我在家族里召集开会说老人养老问题。我在做乡镇党委书记时也想给老人发钱，但是做不到。今天看到你们给老人发钱，很感动。郝堂村只花了政府10万块钱，就可以给48个老人每人发500多块钱。
第三年我们给老人分了700多块钱。第四年140多个老人，每一个老人发了800多块钱。去年也是800多块。今年可能分得更多。